去年重疾险成消费者持有率最高保险产品

4月23日下午，元保集团携手清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心联合发布了《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》。报告称，消费者健康风险保障意识居首位，半数消费者家庭年保费支出达8000元以上，其中重疾险是2023年持有率最高的产品；老龄化加剧令社会保障体系承压，消费者的养老焦虑带动了商业养老险和长期护理险的购买热情。

2023年，中国经济持续回升向好带动保险业明显复苏。2023年实现原保险保费收入5.12万亿元，同比增长 9.14%。报告中对于消费者保险支出的调研结果，也印证了这一增长趋势。数据显示，2023年保险消费稳健复苏，半数消费者的家庭年保费支出在8000元以上，未来超六成消费者的保费预算在8000元以上，保费规模有望进一步提高。

谈及保险市场增长的内在动因，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳表示，经济增长带来的保障需求增加，人口老龄化和家庭结构变化带来的养老、医疗保险需求增长，都是关键所在。中国保险业将继续受益于经济发展和人民日益增长的风险意识，成为支撑经济稳定和社会安全的重要力量。

《报告》显示，消费者健康风险保障意识居首位，其中重疾险是2023年持有率最高的产品，有60%的受访者持有，并以高收入、高学历、高城市等级的“三高”人群为主要群体。未来，重疾险还将逐步向更为广泛的群体下沉。除重疾险外，商业医疗险、惠民保等健康险产品持有率也较高，分别为44%和30%，且未来仍有较大增长空间。

商业养老险在未来计划购买的险种中，排名第二。当前商业养老险购买的主力军，仍为高收入的中年人群；但在未来1年至2年内，20岁至30岁的年轻人计划购买商业养老保险的比例最高，养老焦虑开始呈年轻化趋势。中老年人的护理需求增长明显，当前高收入的中老年人群更偏好长期护理保险，未来预计更多三线及以下的中高收入群体会选择购买。

受利率下行的影响，保险长期锁息的确定性保障优势彰显，未来储蓄型保险备受青睐。在2023年新签保险产品中，储蓄型保险排名第六；在计划购险中，储蓄型保险排名上升至第四，有较大增长空间。

消费者购险最看重什么因素？46%的受访者选择了“保司/平台有实力”和“理赔简单，赔付时间短”。“担心理赔困难或被拒”（50%）和“保险条款看不懂”（39%），是消费者近两年最核心的困扰。

理赔环节对于互联网保险消费者的购险决策非常重要，智能化理赔正在缓解这一困扰。《报告》显示，智能化理赔是消费者感知最强的技术，71%的受访者认为智能化理赔提升了售后体验。当前，有线上理赔经验的消费者中，超八成对理赔满意。伴随大模型技术的深入应用，消费者对理赔的困扰有望进一步消除。

元保集团创始人兼CEO方锐表示，AI技术正以惊人的迭代速度，拉开新一轮科技革命的序幕。目前，大模型技术在中国保险行业的落地探索已初显成效，在客服、营销和理赔等场景中已有较好的应用案例。在2024年，AI大模型将在中国保险行业加速落地实践，“人工+大模型服务”的模式将有望改变保险难懂、难投、难赔的印象，提升大众对保险的接受度，进而提升保险普及度。